Hans理財天地的部落格

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從今天開始，我準備講一系列關於下流走向自由的專題，這個專題為什麼被我挑出來講?是因為這個話題很重要，尤其是針對華人，並且這個問題影響深遠。所以我想作一系列專題來討論跟分享。

可能大家都覺得自己很年輕，現在聽退休規畫這個專題，會不會太早了一點?

我也曾經想了一下，這個話題是很不討喜的，因為我統計過我的粉絲族群，主要群體是介於35-45歲，且女性居多占了約一半，是最主要的粉絲族群，而這個年齡層在理財方面，關心的話題應該是子女教育跟投資收益，怎樣錢賺錢，怎樣有錢，怎樣讓小孩上大學不用擔心學費，這是才是這個年齡族群最關注的話題。才30多歲跟我談退休，好像有點太早了，這個話題應該是55歲以後再跟我談會恰當一點。

身為財務醫生，問各位一個問題，怎樣界定一個好的醫生?

我借用2000多年前《黃帝內經》中所提出的概念「上醫治未病，中醫治欲病，下醫治已病」 ，上醫治未病，最厲害的醫生是治療還沒有發生的疾病，也就是預防醫學的概念，而最糟糕的是治已病，已經病了才來醫。

效果最好的是還沒發生就已經先預防了。當然扁鵲說了，一個好的上醫通常不會出名，因為還沒生病就被預防了，所以不容易出名，最出名的反而是下醫，因為病入膏肓了才治療，拿出手術刀，拿出一堆治療手段最後治好了，把命救回來了，這樣才容易出名。延誤到病發才就醫的，如果病情嚴重的，有些根本就治不好，死掉的可能無以計數

身為財務醫生，幫很多人做財務診斷諮詢顧問時，是被聘僱幫忙檢視他們想要投資的金融商品，我常能預先發現、察覺出哪些是金融詐騙? 就像我之前在1995年、96年左右，一個客戶就是請我幫他媽媽診斷，看他媽媽想要投資的一檔基金，這支基金發行地是新加坡，該基金公司宣稱有新加坡御用律師當見證，當時陪同委任客戶的媽媽，去基金公司聽公開說明會，我提問好多問題，經過研究判斷後告訴客戶，那是詐騙集團的，但是後來客戶的媽媽還是不聽，認為這個基金公司沒有問題，最後家族投了2百多萬美金，你想想看，在1995、96年的時候200萬美金是多少錢呀?最後這家基金公司真的倒了，客戶的媽媽被騙了，這位客戶又跑來請我幫忙，看我能否協助求償?這我哪有辦法呀?這個根本就無法治療了，財務上很多事是無法治己病的，有些病了根本就沒法醫的。

財務上就是這樣，有些時候事不能試的，試錯了就毀了。

所以治未病非常重要。這也是我為什麼要講這一系列的主題，希望幫助大家，讓你們提早就做好準備，因為當你們到了開始關心退休規劃這個議題的時候，很多人已經來不及了，這時你們可能會怪我說，怎麼不早提醒你?

因此才會說雖然不討喜，但是我得做，成立這個理財天地，主要的工作就是做烏鴉，烏鴉本來就不討喜，沒差啦。喜歡的就留下，不喜歡的就轉台，已經習慣了。

好的，言歸正傳，回到主題

不知道大家最近有沒有關注到，這幾年在退休的議題上出現了兩個名詞，東方日本出現了一個新的詞彙叫”下流老人”。大家不要誤會，這個下流跟你們心裡所想的那個下流不同。西方也出現了一個名詞叫FIRE，這個 FIRE跟你心裡想的炒魷魚的FIRE也不同。 他是(Financial Independence, Retire Early)的縮寫

這兩個名詞同時出現，並且都被廣泛討論，並且這兩個名詞在意義上是完完全全相反的，這暗藏了怎樣的秘密?

可能有些人不知道這兩個名詞代表著甚麼?我先解釋一下

所謂的下流老人，這個名詞是日本社會學家--”藤田孝典”--創造的一個詞彙，主要是為了表達日本高齡者貧窮現況，「下流老人」有三個重要關鍵，收入低、存款低、沒有依靠

而所謂的「F.I.R.E」全名是( Financial independent retire early)翻譯成中文是財務獨立提早退休

一個是西方近期的熱門退休名稱，另一個是東方的熱門討論的主題。

好奇的是東、西方都在討論退休，但是方向卻決然的不同。以我多年執業的經驗，我觀察到一些根結的問題，現在必須來談這個話題，因為35歲後再討論已經有點晚了。

我常說財務是立體的，是四維度空間的，大家都忽略這件事，常常會錯失了黃金期，因此我決定把這件事當一回事，想要幫助粉絲導正觀念，讓大家不要到了50歲以後才來討論，那就真的來不及了，以前演講的時候，經常出現一個場景，就是會有長者跑來跟我說，Hans你知道嗎?我如果早30年前認識你該多好! 這是一種遺憾，現在才發現問題，但已經來不及了，我昨天在錄製一場演講，講題是疫起來理財的時候，我就講到一位74歲網友的現身說法，他的感觸值得我們深思，因為時間一直在跑，過去了就回不來了。

我希望大家提早準備，不要錯失良機。

好的我們言歸正傳

我會做一系列的專題來講這個主題，如何從下流走向自由，

但是今天想先跟大家分享的內容是，為什麼會出現下流老人這種現象?

下流老人的定義是收入低、存款低、無依靠。

很多人一定認為下流老人一定是他們年輕的時候不努力、不求上進、只會天天玩樂，因此收入低，老了才會成為下流老人，其實經過調查統計不是的，其實裡面不乏年輕的時候收入是屬於中高收入者。那為什麼這樣的人也會掉進下流老人的行列?

當然有很多的原因可能導致晚年落入下流老人的淒涼下場，可是每個人的狀況又不完全一樣，接下來我要講的雖然不全面，每個人都有個別不同的因素，但是你仔細觀察，你可以發現，的確華人會落入下流老人的陷阱，真的有非常多的因素跟民族性與文化有關，因為我們的家庭觀念不同於西方文化，所以很容易就讓自己晚年深陷下流老人的危機中

今天的內容主要是提醒，讓一些現在正處在年輕的時候，工作與生活條件都不錯的人，但卻沒有留意自己的理財行為，可能將會在老的時候，掉進了下流老人的處境，我以我所觀察到的一些華人家庭關鍵因素跟大家分享。

我歸納出以下的三個原因

第一、亞洲的文化與家庭觀念使然

第二、政府的退休制度不完善

第三、對理財知識匱乏，並且對專業的信任不足

讓我一個一個的來跟大家分析，由於篇幅過大的關係，今天 part 1 只能提到第一個原因，亞洲的文化與家庭觀念使然。剩下的我們 part 2 再跟大家分享。

首先我們來思考一下，為什麼會存款低?

亞洲人普遍存在一個觀念，小孩的教育是父母的責任，做父母的都望子成龍、望女成鳳，亞洲人心中的願望，就是小孩不能輸在起跑線上，這是許多華人父母養育小孩的觀念。

小孩成為了每個家庭的核心，父母怎樣吃苦都行，可以苦父母、就是不能苦孩子。所以有些家庭對小孩的照顧無微不至，小孩要甚麼，盡可能地滿足。小孩是整個家的天，從小給他們最好的資源，給他們最好的教育，而父母在黃金歲月裡把所有的資源都盡量的供應給小孩，深怕自己的小孩比不上別人。

華人普遍現在結婚年齡偏晚，但是當孩子都成年長大出社會的時候，父母大概都超過55歲也老了，離退休年齡65歲，僅有10年的時間。在有限的時間內要能把退休所需要的資本累績到可以無憂無慮，豐富滿足的退休，對很多亞洲年紀大的人來說，可是一大挑戰呢。

年輕黃金歲月時積累的財產與存款都貢獻給了小孩，加上沒有做好財務規劃，到了年老才發現存款低，已經來不及了，子女教育費用普遍都不低，尤其是在美國，美國的大學學費不是高，而是非常的高，因此如果申請不到 financial aid ，那子女教育跟父母的退休金嚴重的重疊性，一旦父母把所有的資源都用到小孩上大學身上，那當然會造成退休的時候，存款肯定大幅降低的原因了。

接下來我們來談談沒有依靠的問題

華人跟西方的家庭觀念有很大的不同，華人普遍還是存在養兒防老，雖然這是過時的觀念，但是在目前處在退休這個族群的人，他們年輕的時候，這個觀念依然存在，很有趣的是，現在說的養兒妨老這個名詞，發音雖然相同，但是養兒妨老。這個妨不是防備的防，是妨礙的妨。啃老族成為了現在興盛的運動，小孩長大了不出去工作，就待在家裡讓老人繼續養著。所以真的是雪上加霜。

這是文化上的差距，也是悲哀，我接下來要說的，可能會引起撻伐，甚至會惹非議，但是我只是陳述現狀的事實，我知道這樣的言論不應該出現，也不被華人接受，但是我想，作為一個專業的財務諮詢顧問，我有必要陳述事實，即便這個事實難以接受，但是他就是事實。

談到依靠，當然問題很多也很複雜，主要的原因是對愛、對金錢的定義，許多家庭親子關係方面出現問題。

身為華人父母辛辛苦苦工作賺錢，提供小孩最好的生活條件，給小孩最好的家教，上最好的學校，小孩喜歡名牌，喜歡出國旅遊，喜歡吃好吃的食物，喜歡住高級旅館，父母如果可以做到當然都願意讓小孩生活在優渥的環境。尤其現在社會拚比炫富非常嚴重，為了不讓小孩在同學之間，因為跟不上潮流心生自卑，花錢讓小孩買名牌的球鞋跟衣服，這些花費的背後都是需要有很多錢來支撐，當然要花這些錢，相對地就得賺更多的錢，而父母為了賺錢，可能需要付出勞力、心力、甚至可能需要犧牲很多的尊嚴跟家庭相處的時間工作才能賺到，的確是得來不易的。

而另一頭，小孩從來對這些物質需要多少錢，他們是沒有概念的，小孩，小時候你給他1塊錢跟100塊錢的東西，他不會有不同的感覺，他基本上對金錢多寡的感覺跟大人是不同的，他只是用感覺與相處的質量來評斷與衡量愛的多寡，而不是用金錢來衡量愛。1塊錢買的東西跟100塊錢買的東西，或許喜歡的程度不同，但是他們對錢背後的代價衡量標準不會認為100塊錢買的禮物，愛就比較多。

小孩對錢沒有感覺，因為他們沒賺過錢，不知道賺錢的辛苦，可是相反的是，父母對賺錢這件事是很有感覺的，他們知道要花多少心血，才能賺到多少的錢，所有賺來的錢都是需要付出代價的。

為了能賺更多的錢，照顧家，做父親(母親)常會說，我很忙，你去找你媽(爸)、小孩的感受是爸媽只關心錢，爸媽只把時間給了工作，只關心工作與事業，事業金錢排第一，也常會聽到父母這麼說，我辛辛苦苦賺這麼多錢給你買這，給你買那，你怎麼這麼不聽話? 或是，我花那麼多錢幫你請最好的家教，你卻給我考這種成績，你不知道我賺錢有多辛苦嗎?早知道你這樣我幹嘛幫你請這麼好的家教，浪費我的錢。我花了這麼多錢栽培你….父母想表達的是我很愛你，願意辛苦賺錢幫你請家教，但是小孩的感覺是原來我比錢還不如，我跟錢比，比不上錢，父母只在乎錢。

他們認為父母只關心工作，親子關係中父母想表達的是愛， 因為愛是抽象的，愛是一種感覺 ，父母會用金錢的數量來衡量，主要是金錢的多寡代表著，要賺這些錢需要付出多少犧牲與代價，但是小孩的感受不到，這沒有對錯。是雙方在表達愛與接受愛的方面頻率不對，小孩感受不到，賺錢所需要付出的代價與辛苦，但是父母像表達的是我為了愛，我願意犧牲這一切辛苦賺錢給小孩。

因此如果為了賺錢而犧牲了親子關係，雖然賺了很多錢，也提供小孩好的成長環境，但是小孩卻感受不到父母的愛，關係中因為疏忽，而賠上了親子關係，小孩的成長過程是不能回頭的，親子關係不好，要怎樣有依靠?

這就是我為什麼要成立Hans理財天地的原因了，我希望大家多懂一些財務，理財與投資，讓大家能少花一些時間，就能賺到夠用的金錢，把時間省下來，留給小孩、留給家人，讓親子關係更好。但是如果不懂理財，不懂財務管理，那就得靠蠻力、花時間去賺。所以正確的投資理財很重要，這就是我想要幫助大家的地方。

父母老了沒錢，加上原本的親子關係就不好，如果兒女自己連生存的能力都沒有，想孝順也無能為力，在華人傳統的家庭觀念下，父母生活需要照料，兒女自己的能力不足，內心壓力與內疚，加上從小親子關係不佳，在雙重的壓力之下，反而容易造成親子之間的衝突與隔閡。一旦發生衝突可能就會演變成，老了沒有依靠，父母年輕時的犧牲，真的就很不值得了。這一點值得大家深思，這是你們要的嗎?

我知道這樣的說法不被華人接受，但是這是一個真實的現象，只是沒人敢拿出來說。說了只會被撻伐，不懂孝道，父母的養育之恩怎能忘懷，這個道理我懂，我也認同要盡孝道，但我想說的是大家不要當鴕鳥，為什麼會有一些人跟父母失和?這一切都可能源自親子關係，不能再延伸下去了，不然本來是講財經的，變成講心理學了，講親子教育了。

我們回頭專注在財務上，親子關係會影響，這有機會再深談，接下來我們回頭偏重在財務方面的討論。

接下來我要說的，請大家不要撻伐我，我只是陳述現在的現象，這件事在華人的家庭傳統中，不應該有這樣的觀念，但是卻是現階段存在的事實。

說真的，現在的世代，很多年輕人要生存已經不容易了，過去可能先生一個人工作就可以養的起家，現在的社會，許多家庭是夫妻雙方都要外出工作才能養的起家，兒女自己要成家要養家，不去啃老已經萬幸了。要巴望兒女像以前世代這樣照顧父母的真的不多了。

現在的年輕人結婚後，幾乎很多家庭夫妻雙方都需要工作，但是如果一方的父母經濟比較不好，另一方的父母經濟比較富足，如果這對年輕人自己的家庭財務狀況不錯的話，並且夫妻性格都很成熟，也都懂孝道，那我想不會有問題。

會出問題的是，如果他們自己的經濟狀況欠佳，或是一方的個性不成熟過去親子關係不佳，如果其中一方的父母需要經濟的援助與照顧，這對年輕人就可能會因為自己的生活已經很辛苦了，還要負擔另一方父母的生活撫養，如果不成熟的夫妻，可能會因此有摩擦，摩擦的結果可能會出現兩種現象，一個是夫妻失和，離婚收場，另一個可能是他們跟父母之間的關係產生變化，親子之間的往來越來越疏離，這是這個世代出現的狀況。說起這件事很難過，但這卻是真實存在的現象，尤其在華人家庭。

老了要有依靠的機率真的跟以前比較起來差距很大，要說兒女無情或是子孫不肖，真的的確也是如此。但是為什麼華人會有這樣的感受?這值得我們深思，因為在西方的社會這樣的問題不太嚴重，那又是為什麼?

我們看一下西方人，他們的確跟我們觀念不同，這要從宗教談起，西方信仰基督教，基督教的信仰中，財產跟子女都不是我們的，都是上帝交託我們暫為照顧，暫為保管，他們只是管理人不是所有人。所以他們對待金錢跟對待子女教育的觀念與我們有很大、很大的差別。如果有機會真的很想跟大家分析一下這個部分，大家有沒有發現西方國家普遍都比較富裕，而亞洲普遍比較沒有那麼富裕，不知道大家有沒有想過，為什麼?我自己的感受是因為信仰帶來的價值觀，跟處事觀念不同。

這部分的確很有趣。我也在聖經裡面看到許多跟財務有關的觀念與記載，我曾經想過要來研究聖經關於財富的密碼，因為我有發現一些相關的記載，大家想想為什麼猶太人這麼聰明跟這麼有錢，我想他們的信仰帶給他們的價值與處世觀是一個相當重要的關鍵，當然猶太人他們幾千年來的遭遇也是原因之一，但是我認為西方的大家族很多都是猶太家族，能維持到現在並且能如此優秀，有一定的原因。所以從宗教來看財務規劃與財富管理，這是很有趣的專題。如果大家有興趣，可以跟我說，或許我可以來好好研究一番，然後來跟大家分享心得與結果。

我們拉回主題

西方人認為小孩是屬於上帝的，他們只是暫時託管跟照顧，所以他們知道時間到了，18歲以後，小孩子就需要自己獨立離開家。小孩不是父母的，他們跟小孩的關係跟我們是完全不同的。小孩長大後就是要離開家，要獨立為自己負責，因此他們必須要訓練他們獨立，父母也要訓練自己獨立，不能倚靠小孩。

這也是為什麼他們會從小建立獨立的思考跟生活能力，他們認為18歲以後，就是獨立的個體，就是需要為自己負責任，離開家，自己想辦法生活，想讀書，自己打工賺學費。這也是為什麼很多美國人只有高中畢業，並且很多是自己半工半讀的上完大學。這跟我們亞洲人的觀念完全不同。而家庭觀念與文化傳統的問題，其實也是造就了很多差異。

大家知不知道為什麼美國小孩下了課，很多人都是在球場打球，練球?華人的父母有些人入境隨俗，但是也有些人還是遵循傳統，只注重小孩的學業，對於運動方面並不那麼重視，沒有住在美國可能不知道，美國的地理環境，小孩下課後，要去球場打球這件事，得由父母載上載下、載進載出的，下課後到球場的接送很多都是父母親力親為，甚至周末假日，都是在球場陪著孩子到處比賽，無形中親子關係就建立起來，不要說西方小孩不孝順，其實你仔細觀察，不一定是如此的。他們教育小孩獨立，也維持了親子良好的關係

我們思考一下，父母一輩子辛勞養育他們，拖累了父母，到最後連自己的棺材本都放進去了。當然也只能巴望小孩會孝順，可是如果從小，沒有被教育獨立，沒有培養他們獨立的能力，長大了，也不一定能找到好的工作，然後華人的教育很多是從小就被呵護長大，有事父母會處裡，他們只要專心念書，因此無形中灌輸傳達了，永遠知道父母是避風港，從小有事情就是找父母，長大了能力不足，生活困難當然還是找父母幫忙。其實這是惡性循環。華人沒想清楚而已。大家仔細的想一下，為什麼這個問題會發生在這個世代，以前不會，以前哪有甚麼草莓族。現在甚麼草莓族、水蜜桃族一堆就是形容這個世代一壓就壞，一碰就爛了。

現在進入退休的這個世代的人，他們從小生活也很困苦，但是他們卻可以照顧父母跟小孩，但是現在的世代卻是很多父母無法依靠小孩?這值得大家深思

這中間的不同是，他們那個年代，生活辛苦，父母生得多，無法照顧得好，每天忙進忙出，為了生活哪有時間照顧小孩，只提供小孩溫飽，小孩念不念書?說真的，只能靠自己，長大了，沒念書，要活下去就要出去工作，無形之中養成獨立的習慣。這群人長大了，生得少，覺得小時候父母沒有提醒他們念書，他們出社會覺得沒唸書很辛苦，賺錢不容易，所以把所有的焦點就專注在小孩身上，希望小孩不要像他們一樣，反正做父母的從小吃苦過，現在繼續吃點苦沒關係，只要讓小孩能專心念書，讓小孩以後不要跟他們一樣，這樣吃這些苦，也值得了。但萬萬沒想到因為自己的愛，自己努力付出，呵護有加，卻犧牲了親子關係，並且剝奪了孩子學習的機會，讓小孩失去獨立生存的能力，到頭來小孩可能還不一定懂，不一定理解。

很多人認為西方國家，老了都被送到養老院，孤單的老死，這可能有一些誤解，美國父母本身也很獨立，不會希望成為孩子的負擔，但是跟孩子的關係保持得很好，從一個現象就可以看的出來，請問大家會去墳墓看長輩，看父母的一年會去幾次?一年有幾回?我看多數的亞洲華人可能一年就清明掃墓才會去看一次，但是如果你仔細看一下美國，你會發現，他們沒有清明掃墓節，可是他們卻常常會不定期的去親人的墓園，去看他們的長輩父母，這是值得我們去思考的，如果人離世了，都還會經常去墓園看他，這是發自內心的想念，不是因為清明掃墓是義務要去，這差別很大。何況是人還在世的時候，親子關係一定還不錯，那如果父母真的需要幫助，他們會因為被訓練獨立而棄父母而不顧嗎? 你認為哪種文化比較正確 ?

華人父母從小關注的是小孩的學歷，但學歷的高低跟收入成完全正比嗎?我認為不是

反而收入是跟小孩的獨立性及行動力成正相關。因此更應該專注的是有沒有培養小孩的獨立與行動力，而不是學業，小孩獨立並且有行動力，才是跟收入成正相關。

如果小孩不獨立，沒有行動力，光說不練，出了社會恐怕眼高手低，這才是問題。如果獨立、且有行動力，起碼的生存能力就不用擔心。當然如果又能有智慧或是懂得人際關係，那要成功的機會就比一般人多。可是如果書念很多，但是不獨立，光說不練，眼高手低，永遠等待別人幫他處理問題，那我想大家都知道最後的結果是甚麼?這就是現在我們華人要去面對的問題，我們現在這一代新世代的年輕人就是屬於草莓族，就是這樣被培育出來的。

難怪，當他們的父母年邁以後，想依靠，又沒著落。當然會成為下流老人。

我今天的分享或許不夠全面，也可能是個人的觀點，我必須說，存款低，無依靠，原因很多，我歸咎文化的因素可能也不完全每個家庭都一樣，如果你不是我所說的這樣的家庭，恭喜你。如果覺得我所說的不重聽，你就當作我只是藉機提醒我自己而已，跟你沒有關係，畢竟家家有本難念的經，我家的經比較重，比較難念。希望大家知道，為什麼我想要成立這個理財天地的原因，就是希望大家不要只為了賺錢，把時間都花在賺錢上面，卻犧牲忽略的家庭跟孩子相處的時間。這樣值得嗎?

我常說觀念不改，成就不變。如果你想得到不一樣的結果，你必須要改變你的觀念，賺錢不一定要靠蠻力，靠勞力。財富要智取征服，而不是搶取豪奪。因此我才會希望透過這個園地幫助更多人懂得理財，學會如何智取征服屬於你的財富，把時間多一點給你的家人給你的父母跟孩子。

今天跟大家分享到這裡，希望這篇文章所提供的資訊，能對大家有所幫助，讓大家能看清楚事實的原貌，先知道問題在哪，才好對症下藥。我們 Part 2還有很多關於制度跟理財行為的問題會在 Part 2跟大家分享，也請大家繼續關注我們理財天地。

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