Hans理財天地的部落格

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可能很多人都不知道財務獨立提早退休也有黃金準備期的，不在黃金準備期就開始下手行動的人，就沒抓住事半功倍的機會，錯過了黃金準備期反而讓這退休的計劃，事倍功半了，懂得掌握黃金準備期就成功一半了。但是很多人根本不知道有這個黃金準備期。

退休規劃的黃金準備期是哪個時段? 答案是….

第一黃金準備期是出社會的前10年

從這一次開始我需要做一些改變，我知道大家的需求不一樣，有幾位朋友跟我提議過，希望我的內容可以更精簡一些。

我知道目前社會結構，大家都希望快、快、快。為了節省大家的時間，許多人希望能精簡一些，所以我選擇先直接公布答案，然後會把今天的內容總結跟大家說(通常總結是放最後，我拿到前面來這樣就滿足希望精簡的朋友)，如果有興趣深入了解的人再選擇往下閱讀，這樣就不會耽誤大家的時間了。也可以滿足想要細細品嘗的朋友了。

我們回顧一下今天的重點(今天一整篇精簡的重點其實就只有一個，就是出社會的前十年是退休金的黃金準備期，這是今天內容唯一的精華重點)

退休金的黃金籌備期是一出社會開始的前10年，這十年其實壓力不大，很多人甚至還住在家裡，沒有房租貸款的壓力，剛畢業還沒有結婚也沒小孩，所以一人飽全家飽，沒有財務上的壓力，尤其是女生，有些時候女生跟男友在一起，有的男生很大方，出去外面吃飯男生會主動付錢，當然我知道很多新一代的女生會說美國都是AA制，他們跟男朋友都是AA制，我問過我的外甥跟外甥女，他們都是美國長大的小孩，我外甥就說，他如果要追女生，大部分一起出去，也都是他主動出錢的機率大。因此如果是女生，你就要趁這個機會把錢存下來，讓自己跟另一半未來的退休金安枕無憂。

為什麼黃金準備期這麼重要?

我們也看到了，如果提早10年開始準備，假設是在22歲開始，每一個月存500美金，如果晚10年開始，你想要達到一樣的結果，你就得付出更多的代價，如果32歲開始你就得每個月存1650，需要提高3倍的本金投入，才能達到一樣的結果。32歲以後成家立業了，家裡開銷變大了，22歲當時500元都拿不出來了，現在32歲要拿1650，是不是會更痛?

既然黃金準備期這麼重要，但即便知道了，很多人卻也很難去執行的原因，有四個

年輕的時候根本不會有退休的想法與需求

亂花錢

沒有投資能力

身邊沒有財務教練/財務醫生

年輕人沒有這方面的意識的那該怎麼辦?

找到你生命中的財務教練

省下錢

提高投資收益的能力

沒有從22歲就開始規劃的人，是不是就沒有希望了?

當然之前沒有抓住黃金準備期，但是32歲開始總比42歲開始好，42歲開始總比52歲開始好，不是嗎?過去的都過去了，黃金沒拿到，拿白銀也不賴，白銀沒拿到，拿黃銅也可以，黃銅沒有那用白鐵也不錯了，只要不是破銅爛鐵都可以，你說是嗎?所以提早準備總比都不準備的好。

Hans老師為什麼要讓愛傳出去，過去可能自己的人生錯過很多，現在知道為時可能已晚，但是讓愛傳出去，讓好的財務智商能被傳遞，我們錯過黃金準備期，但是我們的親友、我們的下一代，是需要我們幫助他們的。

透過提醒他們，透過直接幫助他們(像我媽一樣)，讓他們不要跟我們一樣也錯過好的機會。

好了以上是精簡版，喜歡精簡的朋友，可以提前下課，想要繼續聽我碎碎念的可以繼續留下來。

我們繼續碎碎念…

然而要講甚麼是黃金準備期，我們要先從學理先講起。先把基礎架構建立好，你才會知道為什麼會有黃金準備期，這個準備期怎麼來的?

方向錯了，你的努力不一定有用

很多人都想要有錢，但是卻忽略掉生命中最大的寶藏，很多人方向搞錯了，拚了命使勁地往前衝，完全不抬起頭來看，有趣的是有些人一直怨天尤人。覺得自己出生不好，沒有生在有錢人的家庭，所以一輩子辛苦，總認為別人比他好，是因為別人的起點高。

這些人完完全全錯了，上天是公平的，我常說很多人根本搞錯方向的原因是，他們不知道這個世界的財富秘密，根本跟出生沒有絕對的關係，而老天爺給大家都有一樣的財寶，只是大家都沒發現罷了。

財務的魔法課程裡面，其中的一個重要的關鍵要素是甚麼呢?答案就是時間，其實古時候就說過一句話，時間就是金錢，這句話是老掉牙的一句話，但是有多少人看懂這句話?悟懂這句話的道理，大家都只是知道表面的意思，都知道這句話是叫我們要珍惜時間，要妥善管理時間，我想大家都只停留在這個層面。

今天我來講一講，我拿一些財務魔法課程裡面的一小部分來跟大家分享，甚麼叫做時間就是金錢?

如果你是長期追蹤文章的粉絲，應該會記得我在一個專題” PART 2 解析台積電稱霸世界的經營哲學，如何借鑒運用到個人的理財觀念及行為”我分享過財務魔法的秘密之一是複利效應，其實秘密就藏在這裡面，我早就把這個秘密說出來了。

我的文章看起來平淡，沒有甚麼?但其實內容涵義深度很深

我相信看過那篇文章的人，可能還是沒看到秘密在哪? 有看到的人卻沒看明白，有看明白的人卻沒悟懂道理，有些悟懂道理的人卻沒來謝謝我…..哈哈，開玩笑的啦

我建議大家再去看一次” PART 2 解析台積電稱霸世界的經營哲學，如何借鑒運用到個人的理財觀念及行為”連結在下面，

我沒法強迫你看，但是你沒看過，可能不會知道我接下來在講甚麼?

https://hansw5748.pixnet.net/blog/post/359924811-part-2-%E8%A7%A3%E6%9E%90%E5%8F%B0%E7%A9%8D%E9%9B%BB%E7%A8%B1%E9%9C%B8%E4%B8%96%E7%95%8C%E7%9A%84%E7%B6%93%E7%87%9F%E5%93%B2%E5%AD%B8%EF%BC%8C%E5%A6%82%E4%BD%95

所以建議你先前往這一篇看完後再回來這裡

好的，感謝大家回來(假裝大家都看完了)，我們繼續分享下去

複利效應與黃金期有甚麼關係?

前面的台積電那一系列文章，還記得我裡面講了那個小明跟小華的故事嗎?

假設小明是22歲出社會，當時他就開始儲蓄投資，每個月不是儲蓄投資1塊錢，而是500元的話。本金的部分只提撥10年，換句話說22歲開始提存到31歲，31歲以後他不再提存了，但是這裡面的錢也不拿走，繼續投資理財，因為31歲很有可能成家立業，結婚生子後，有其他的財務需要，房屋貸款，小孩的出生養育費…種種的花費接踵而來，可能沒有多餘的錢用來儲蓄投資，但是先前儲蓄的這筆錢早就存好在哪裡了。只要不動他，不亂花掉他，這將會是F.I.R.E的重要基礎。

如果你有看前面的文章，你會知道結果是甚麼?

10年後，小明的帳戶裡面大約已經累積有115,019元的資產。這筆資產31歲之後也不拿出來花掉，繼續投資，繼續維持一樣的收益率，該筆資產在小明51歲的時候會達到1,252,854美金。如果你嫌少，你可以延後繼續不拿出來持續到61歲，該筆資產將會成為4,134,904美金，你的眼睛掉出來了沒?

你沒看錯，我也沒算錯。

各位你想想看，小明只花了10年，他只是一出社會就開始，然後中間沒有亂花掉，並且有穩定投資收益。這一輩子就因為這10年的提早準備，就註定一輩子幸福了。

但是有多少人做了，多少人悟懂這個道理?這也是我為什麼一直不斷在強調財務醫生/財務教練的重要性。

請問大家，對一個生活在美國的年輕人一個月儲蓄500元，難嗎?

目前的薪水剛出社會的2500美金/月的，根據美國勞工局統計目前平均薪資24.82/小時(OCT.2020)。如果最低時薪12美金/加州。所以一個月收入至少2000美金。500佔薪資的25%，比率並不高。

如果夫妻兩個人年輕出社會就懂得這個秘密，你說，當他們51歲的時候，每一個人帳戶裡都有125萬美金，兩個人就250萬美金。你說他們要財務獨立提早退休難嗎?

難在哪知道嗎?

第一、年輕的時候根本不會有退休的想法與需求，所以沒有動機與動力

年輕的時候，他們根本不覺得退休這件事很重要，當時只覺得享樂比較重要，長大了終於可以脫離父母的金錢掌控，自己賺錢，自己花，沒人管多自在，根本不會想到要提早退休這檔事，自然也不會想要儲蓄投資，除了自己沒有想法以外，外面也沒有教育。所以年輕人根本不容易掌握到這個黃金籌備期，都是年紀大了，回頭看才發現這個奧秘，然後就會怨嘆的說”早知道就….”，

第二、會亂花

剛剛說了年輕人一有錢，就會想要買自己想要的東西，男生可能是車子、球鞋，女生可能是包包、化妝品、衣服、配件。所以他們可能存一存，看到帳戶裡有錢，就會花掉，他們覺得自己還年輕，要及時享樂，他們不知道每一個財務行為的背後可能付出的代價。現在花掉的不是錢，花的是未來。一個可以讓他輕鬆退休的未來。

第三、沒有投資的能力

很多人只知道工作，然後存錢，可是複利效益的一個重要關鍵是收益能力，收益能力不好，那你不用期待帳戶裡面會有多少資產。資產多寡，要事半功倍，就需要讓收益率來幫忙。所以投資能力是一個很重要的關鍵。

有些人可能會認為投資收益率要達到年收益12%怎麼可能?

當然如果是賭博，10賭九輸，絕對不可能，但是如果懂得投資的人來說，長期投資回報率要達到15%是可能的。對一般人來說不可能，對有技術的人來說這不是一件難的事。

我自己一路走過來，我想如果你是我的讀者，我的粉絲你有長期追蹤我的文章與頻道，你會發現我講投資講趨勢，基本上還滿準的。當然這是我年輕的時候，花多少錢才學會的，不可能你完全不花時間、不花學費就會渾然天成，就自然全會，這是遐想。

更不可能你跟單(甚麼叫跟單?就是跟著別人下單操做)，就能永遠賺錢，這裡面我有太多的經驗了，我自己是摸著石頭過河的，所以我知道坑在哪，洞在哪

因為沒有投資的能力，所以覺得即便把錢存下來又如何?夢想只是一場夢，他不會實現的。黃金期的搭配加上有好的投資績效，如果沒有好的投資績效，這根本就是痴人說夢話。多數人是沒有投資能力與實力，因此就會覺得根本沒有可能實現提早退休。

所以這是許多人為什麼根本就不會在意黃金期，但是如果你現在已經錯過黃金期的人，你會不會覺得有點遺憾?

如果時間能倒流，你會不會想要趁年輕就開始準備自己的退休規劃，當然我知道現實世界，時間是不會回頭的，過去就過去了。還是得面對現實的。

知道嗎?如果晚了10年，小明從32歲才開始準備退休金，一樣想在51歲的時候有125萬資產，那他一個月需要存的不是500美金了，而是一個月要存1650美金，一樣本金存10年，10年後不拿出來，直到51歲帳戶裡的資產一樣是125萬。

所以看到了沒? 事半功倍跟事倍功半的差別了。

第四、身邊沒有專業的財務教練/財務醫生

年輕人都會想去健身房找教練，讓教練教他們如何正確的健身，雕塑體型，讓身形漂亮，並且避免運動傷害，

但是卻他的財務上，卻沒有人可以幫他、協助他，雕塑他的財富城堡，並且提醒他避免財務失敗，避免財務上的傷害。

那年輕人沒有這方面的意識該怎麼辦?

第一、找到你生命中的財務教練

人生的第一個財務教練是誰?

人生中的第一個財務教練是父母

小孩的成長過程看著父母對金錢與財富的行為與態度、透過父母的理財方式，可能造就他們未來成年後的理財觀念與行為，經常發現下一代會出現兩個極端現象，要嘛!很相像，要嘛!完全極端相反。父母是他們生命中的第一個財務教練。可是父母可能不專業。

我想可能有一些人有一些經驗，像是剛出社會開始賺錢，每個月的薪水，有一部分要繳給媽媽，媽媽幫他去跟會?或是媽媽幫她存起來的，等要結婚，要買房、要買車，這時候媽媽就會從帳戶裡面把錢拿出來給小孩，用來支付這些費用

我自己的媽媽就是這樣的好媽媽，在這裡要稱讚我的父母，他們是我非常好的財務教練。

我出社會的時候，我根本不知道為什麼要把錢交給媽媽?但是就是聽話，媽媽說了，我就只能照辦，直到有一天我要貸款買車，我媽拿了50萬給我，跟我說這是讓我買車的錢不要去貸款

我跟我媽說，不用拉，我自己很快會還清貸款的。我媽說，這筆錢是我自己的錢，是我每個月給他的錢，他幫我拿去跟會理財。當時每個月給媽媽的錢，我以為錢給媽媽就有去無回了，是孝親費，哪知道，媽媽也沒跟我解釋，為什麼每個月他要跟我拿錢，他拿了錢去幹嘛了，我根本不知道，但是在我需要的時候他才跟我說，這筆錢是我的。說實話當時甚麼是跟會，我根本不知道。

一樣的道理，我老了以後我的外甥跟外甥女，開始工作，我也把他們叫來，我跟他們說，你們需要從現在開始儲蓄理財，我教導他們複利效應的威力後，我規定他們，沒錯，我就規定他們一個月至少500，他們有一個月500跟一個月1千的。我就是希望幫助我身邊我認識的親人。即便當時他們不知道為什麼，但是幾十年後，他們會感激我，我幫他們抓住了黃金準備期。

所以如果你現在年紀跟我一樣大，你的人生歷練比年輕人多，你需要幫幫年輕人，做父母長輩的，幫幫你自己的孩子。因為你懂，他們不懂，等他們懂了，黃金期早已經過了，一切都還不及，我們不就是這樣的一群嗎?知道了，但卻已經為時已晚。Hans老師沒講，你可能也不知道F.I.R.E的黃金準備期，但是你仔細去想一想，我說的有沒有道理? 我們這一代錯過了，難道希望下一代也錯過嗎? 所以只能一代幫助一代囉。

第二、該怎麼省錢

這一部分請去看PART 2 存下第一桶金，那裏我說了很多，這裡就不再贅述，講過的有興趣的可以去翻閱，去回聽。不然東西太多講不完

第三、提高投資收益

這一部分就比較難，前一陣子有一天早上起床刷牙的時候，我突然閃過一個念頭，我知道很多的關鍵就是在投資，因為投資是重中之重，投資做的好，很多東西就容易許多，但是投資卻不是每個人都會，並且投資真的不容易，我自己這麼多年走過來，跌跌撞撞繳了很多學費，但是能讓我輕鬆的關鍵，能讓我很快翻身，除了人賺錢以外，我的投資是另一項關鍵要素。所以我突發奇想，如果我開班來教投資，不就可以解決問題了。

我知道很多人想要做好理財投資，但是大多數人沒有系統學習，常搞不清楚方向，市場資訊混亂，有時候資訊還是矛盾的，不知道該怎樣分辨，那個是對的?那個是誤導的?學習是需要一整套，有系統、有配套的，我說過財務是立體的，碎片式、零散式的學習，很難融會貫通的。再來就是很多人對於學習的熱誠度嚴重不足，包括投資也是，光光投資這件事基本上，很多人只想看哪裡有免費的魚可以吃就好(等報明牌)，很少人願意把釣魚技術學會、學懂，當然也有一部分的人是認為，如果有免費的教學或許還可以考慮、考慮看看(人家免費教，他還要考慮、考慮喔) 但是說真的，誰願意把真功夫免費拿出來教呢?

對於金融從業領域的人，其中不乏有想把本分做好的從業人員，但是業內找不到真正的專家導師，找不到真正懂的人願意教，願意帶，即便人家懂，人家也沒有義務教，畢竟這個市場很多競爭者，誰會願意教會競爭者?讓競爭者學會後跟他競爭呢?

不知道你們看到關鍵問題了沒有? 關鍵問題是企圖心不足，不夠Hungry對專業與知識不夠飢渴。

我們扯太遠了，我們還是回到主題來。

投資報酬率這檔事的確是關鍵，當然沒有人是股神，賭博跟投資的差別在於，賭博是靠運氣，運氣好就賺錢，運氣不好就賠錢，投資是靠分析機率。勝算機率高表示失敗機率低，那就比較容易賺到錢，勝算機率低，當然就離市場遠一點，避免損失，透過各種分析進行趨吉避凶。

所以回到我們前面說的收益率高，退休所需要的本金就可以少一點，還記得我說的4%定律的是吧?還有當你提高收益率，你的退休本金相對就少一點，那這樣才能提早退休。

所以關於投資能力，有幾種建議，找一個好的老師學，想想看，如果你能學會如何在市場上賺到錢，我常說懂得投資，就像自己有一部印鈔機一樣，需要錢，就到市場上去取，所以懂得自己組裝一台印鈔機，重不重要?所以即便拜師學藝很難，學費再貴都值得，因為懂得投資，人生就省事一半。

如果找不到就好的老師，也可以找一些現成的投資工具金融商品來輔助，我常說的喝牛奶的理論，可以用好的金融工具來協助投資，這也是一種選項。

本文一開頭的時候我提過，現代人都想要精簡，想要快速，速成法的結果就是地基不穩。

就像我說的，如果以前看過台積電那個專題，應該早悟懂黃金準備期，如果悟懂複利效應，就應該知道那些是財務魔法的關鍵因素，其實財務這檔事是有很多層面的，這也就是我經常說，我的文章有很多不同的層次，不同的人在不同的層次，會學到不同的觀點。

雖然有人認為Hans老師跟個婆婆媽媽一樣喜歡碎碎念，然後一直繞圈圈，內容總是跟台灣連續劇一樣，又臭又長，但我就是希望能讓大家放慢腳步，慢慢思考，我把我思考的模式與結構，拿出來跟大家分享，我知道上班族時間好寶貴，工作壓力也很大，沒時間沒耐心聽我慢慢說，我可以理解。但是經過深思後，我會盡量讓內容精簡，但是我還是會維持一定的品質，在精簡的原則下，將原汁原味財務的關鍵思維，提供給想要細細品嘗的網友們。

現代社會多數人都想要快，快就不扎實，快就表示很表面，快就不重視細節，現在網路世界資訊流通快，很多人天天上網看資訊，知道很多，卻懂得很少，因為快所以不重視思考，沒有思考就不容易懂。

精簡是對已經有基礎的人，專家高手對招，精簡很好，可以節省時間，但是對於還不是高手的人來說，每一個環節都是有很深的寓意與涵義的。所以如果對Hans老師的內容，覺得太鬆散，不緊湊的朋友，在這裡我只能說抱歉，希望你能體諒，這已經是我認為可以最精簡的方式了，再精簡就完全沒有教育價值了，我思考過再精簡下去，就只是在賣關子了，秀自己有多厲害、懂很多了罷了，達不到我想要教育的目的。

總結已經放在最前面去當精簡版的內容，所以這裡就不再另外總結了

在結束之前問大家一個問題，有第一黃金準備期，那有沒有第二黃金準備期呢?如果有是甚麼時候?大家可以好好思考一下

如果大家都跟上了，那接下來下一步就要來談一談，錢賺錢，是不是懂投資就一定能提早退休了呢?大家敬請期待，如果你覺得這篇文章值得欣賞，也歡迎你分享轉貼，期盼大家都能學會更多的財務技巧。分享正確的理財資訊，散播財務正能量，你的轉發將成為別人的祝福，自己也將會收到恩典滿滿