Hans理財天地的部落格

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這裡講”正常的”，就表示有”不正常的”，對，沒錯! 現狀的金融服務產業結構跟生態的確是不正常的

目前現狀金融服務行業的產業鏈與產業生態圈不是很正常。金融服務產業存在一個很奇特現象，就是哪管黑貓、白貓，只要會抓老鼠就是好貓，金融銷售服務產業裡只在乎業績，幾乎不在乎正確的生態與產業結構。這是為什麼我經常說，金融服務行業暗藏很多骯髒污穢的地方，是一個小不懂騙大不懂的世界，很多人只在乎錢，根本不在乎職業道德與良心。接下來我說的是正確的產業生態。

正常的生態環節是當客人有財務的問題，首先需要找財務規劃師協助。財務是牽一髮則動全身，有財務上的問題，那就得全面考量、全面規劃，不能頭痛醫頭，腳痛醫腳，不過目前全世界99.9%的財務規劃人員只能做到頭痛醫頭，腳痛醫腳，這是有原因的，全世界的財務規劃師大部分只能做到2維空間的規劃，也就是平面的規劃，無法做到4維度立體規劃，為什麼做不到?是因為目前99.9%的財務規劃師不會做"動態財務決策分析"，最多是做到靜態分析，已經就很厲害了。你可能不知道我在說甚麼?不過沒關係，如果你有興趣，請關注我的文章，之後會找時間來展示甚麼是”動態的財務決策分析”，唯有透過動態財務決策分析，才能真正地做到全面、並且預先在還沒發生財務問題時就已經提前佈署解決了。詳細的資訊，請靜待後續文章。這部分非常精彩，也是全世界財務規劃行業，首次公開發表的一項技術。現今的財務規劃服務是平面的，而Hans老師在將近20年前就已經做立體四維度的財務規劃(動態財務決策分析)了。

簡單的跟大家解釋甚麼是財務規劃，就是運用現有的資產以及未來可能的收入(財務上的資源)，在經過一個特定的期間(距離財務夢想目標實現的時間)，運用一個預設的收益率(投資回報率)，來演算怎樣的狀況下才能實現客戶的財務目標，這是最簡單的解釋，其實裡面相當複雜，後面再找機會展開來談。

所以客戶的財務規劃，有一項重要的變數/參數，就是投資收益率。要在這個期間，透過多少的投資收益率，才能實現客戶的財務目標? 舉例說，假設5年後想買房子，頭期款需要20萬，現在手上可投資的資產有10萬美金，未來每年的淨儲蓄有1.5萬。為了5年後能積累到購房頭期款20萬，這5年需要透過年平均報酬率至少3.51%投資工具，才能實現購房頭期款的目標，(當然購房還有其他需要顧慮的因素)這裡不展開來談

當財務規劃人員做出這個分析，財富管理人員就需要幫他規劃投資組合，以及搭配能達到投資組合相對應的金融工具。財富管理人員透過金融產品的投資收益率與風險相關數據分析，尋求以投資期間5年為基準金融工具的組合搭配，期望找到一個投資組合收益率的正態分佈，能讓兩個標準差之下能達到3.51%收益率。

你看到這裡就頭暈了對吧，甚麼正態分佈，甚麼標準差。你們在看天書，我知道有人希望我講白話，白話就是這樣的投資組合，在未來5年內有95%的狀況下收益率會高於3.51%，只有5%會低於3.51%，那風險性就小很多，(注意，任何投資都有風險，所以這只是運用投資組合的特性，運用產品之間的對沖，來平滑風險，使風險降低)。

財富管理人員再將這個組合的產品配置給客戶，假設這項投資組合裡包含的金融產品，一個是股票型基金，另一個債券型基金，那基金公司就要聘僱專業的投資管理人才，針對他們創立這支基金的特性，以及達到收益的預期及維持穩定，使命必達。讓他們這支基金的投資績效能至少能跟指標績效匹配，當然最好能打贏指標，不然至少維持之前的投資水平與收益穩定性。這樣就能使投資組合報酬率達到預期的3.51%，如果能達到3.51%的收益率。也就回應這個財務規畫能具體被實現。

所以總結，財務規劃是資源分配，財富管理是針對財務規劃的需要制定投資組合，而投資管理的工作就是發揮該金融產品的投資績效。用白話說財務規畫是財務軍師(出謀劃策)，財務管理是軍火庫提供武器(軍械庫)，資產管理是後勤裝備維護檢修(兵工廠)，在金融財務服務領域其實真正接觸商品，配置/銷售金融商品是財富管理的工作。

這才是正確的職稱本質，現在是不是搞懂了?

跟著Hans老師一起探索財務金融的世界，老師會不斷地給出很多財經正確的知識，來協助大家導正正確的財務知識與強化財務智商，避免大家未來遇到財經界的渣男渣女。

下一次遇到從事金融行業的人，你偷偷的試試看問問他，財務規劃、財富管理，投資管理，要怎麼區分?有甚麼不同?

你聽聽他們怎麼講?你就會偷笑，因為你真的會聽到"軟體跟硬體都一樣是電腦界，只是他們自己選擇的稱呼不同而已”，你如果聽到後，偷笑就好，回答她”喔!原來是這樣”，默默地離開，你應該知道他在金融服務行業是屬於怎樣的檔次了吧!

當然如果你是從業人員，我更希望你們能裝備自己，把自己本質學能學好，這個市場需要很多真正懂的金融理財的人來服務客戶。

現在大家是不是更清楚知道金融財務服務產業鏈與產業生態中的每一個職稱，應該提供的服務以及扮演的角色，當未來在財務上有問題，想要找到對的金融財務服務人員，是不是知道應該找哪一類的專業人士來提供服務了呢?找到對的人，才能真正得到幫助，事半功倍。如果找錯人服務，那就等著被忽悠，等著被騙囉!大家要謹記

今天分享到這，下期我來跟大家分享，甚麼是財務規畫中最高等級的四維度”動態財務決策分析”，讓大家知道，為什麼財務決策非常重要，為什麼有了”動態財務決策分析”就能超前佈署，就是讓大家能提早知道，讓大家預先知道未來會發生甚麼事?可以及早布局，及早行動。有了”動態財務決策分析“就能確保使用者在財務上趨吉避凶，成功的機會。

我們下回見