Hans理財天地的部落格

圖片擷取自網路:https://cdn2.ettoday.net/images/5543/d5543654.jpg

一年了，這篇文一年前事故發生時就已經寫好了，但當時媒體輿論的焦點在事件本身與受害人及其家屬，不希望被認為我在蹭熱度，所以封存了一年，思索很久今天事件滿周年，決定拿出來跟大家分享我的觀點。

以下是一年前寫的，所以內容是一年前時空背景

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

我思考很久，才決定寫這一篇文章，怕被批評我在傷口上撒鹽。

大家知道我一直都是專注在財務領域，所以按照慣例，我還是只評論關於財務/理財方面的領域。行政、法律的部分我就不在此討論。有太多人在評論這一塊，這部分就讓他們去做就好，我還是專注在我自己的領域。發揮我的所長。

我常說，任何意外/新聞事件的發生雖然有壞的一面，但是這個背後卻深藏著好的禮物，只是大家常常忽略事件背後好的禮物。

太魯閣事件中大家看到甚麼?

根本的問題出現在哪裡?

而整個事件當中，我們又從中獲得/學習/領悟到了甚麼?

以下是我個人的觀點，可能跟你不一樣

問題出在風險管理的觀念、行為與機制。無論是當下主嫌，如果當時發生問題，第一時間考慮到風險管理的機制，不是去掩蓋錯誤，那今天可能就不會出現現在這場災難，所以風險管控的能力與機制以及觀念普遍都很薄弱。

而這也跟我一直在推行的概念是以曲同工之妙，我常說理財理的不是財，理財理的是風險。大多數人認為理財就是投資、就是賺錢，但是如果單純只想賺錢，並沒有做好風險防範，一個災難可能就把一生所有的努力化為烏有。

主嫌努力一輩子，(無論他是否中間有多少不合法的事，這部份我們不是法官跟調查局，無法評斷)我相信他也是很努力的在賺錢。但是卻因為沒有把風險管理做好，導致可能一生的努力就這樣斷送了。

而受難者也很無辜，有的很年輕，有的一家子出遊，卻只剩一個人生存。受難者也不會知道他們會受難。所以我常說，躺在墳裡的不是老人，是死人。躺在醫院裡的不是老人，是病人。不是老了才會生病，不是老了才會死。

意外跟明天，哪個會先到?

常人經常忽略這件事，都覺得自己不會發生這些事，所以不要用看戲的角度來看這一個事件，也不要用旁人的角度覺得這個事件跟你沒有關係。無論是肇事者或是受難者所付出的慘痛經驗與代價，不要讓它就這樣沉下去。而是這整個事件能讓我們思考到甚麼?而我們又能學到怎樣的功課，做好規劃，當萬一不幸的發生在我們或家人身上，我如果已經做了準備就可以把傷害跟傷痛減到最小。

我們從兩個角度來看，很多做生意的人，當他的生意正在飛黃騰達的時候，他覺得自己不可一世，他覺得自己很行，任何人跟他說的話跟建議，他都不一定能接受，所以常常因此忽略掉風險意識，這也是為什麼大多數的企業很難成為百年企業，因為過程中的一個不小心，可能就斷送了前途。

我最近聽到一個事件，一家企業，從一筆生意中賺了20幾萬美金的收入，但是後來因為出現一些問題，現在被告了，原告方提出損害賠償300萬美金的求償(雖然目前最終官司還沒結束，不知道結果如何?)，經商的風險真的不小!

又近期某貨運輪卡在運河事件，今天看到報紙埃及政府打算把船扣下來，除非拿出280億美金賠償，才允許船可以駛離埃及。這種種的事件都可能造成企業很大的損失。

經營企業，企業主能賺很多的錢，但是企業也會遭遇很多的風險，因此不好好地做好風險管理機制，一旦發生風險事件，可能賺都不夠賠。

當然每一個企業所面臨的風險不同，這裡我也很難一一的去建議該怎樣去做。因為不同的企業型態有著不同的企業風險，我執業過程中，也曾經幫助很多客戶去研究它的企業，然後提出我對他企業的風險評估分析跟建議。

但人對風險的厭惡程度可以說非常厭惡風險，但採取做的做法居然是掩耳盜鈴，認為不會發生在他身上。

我自己就有親身的經驗，可能有粉絲聽過我說過這個故事，就是有一次一個餐會(我的客戶邀請我參加)席間他介紹另外一個挖土機公司的老闆讓我認識，我坐在他旁邊，可能是職業關係，我好心沒收他顧問費，跟他建議好好檢視一下他公司的作業機制(公共安全)跟買好雇主責任保險，他居然當場給我難堪，跟我說，你們拉保險的不要一開口就詛咒人，一開口就沒好話，公司開了幾十年了，沒出過甚麼事，吃飯就吃飯，不要跟他說這一些，讓整個場面很尷尬，我的客戶也跳出來幫我說話圓場，說我是他的財務顧問，不是拉保險的。

這是一家規模還不小的挖土機公司，但是事隔幾年後，有一天我的客戶打給我，問我在不在台灣?他的朋友(挖土機公司老闆)急著找我，希望我幫忙。我問了發生甚麼事這麼急?得到的答案是，他公司出事了，一個新上工的員工，因為土方坍塌，挖土機傾倒，工人被壓在挖土機下方，全身癱瘓，對方律師要求千萬台幣的求償，這個老闆想找我幫他脫產。

而我的答案是”做不到”即便我有能力，我也不願意。我是財務醫生，是治療未發生的事情。但是現在狀況出現了，幫了你，就損害了受害家屬的權力。

如果是事前就做好規劃，做好萬全/全面規劃，那就是保護雙方，保護受害人，也保護自己與家人。這才是我的職業道德。

所以除了企業的經營風險需要檢視以外，還要把不可管理/不可控的風險，轉嫁出去。讓保險公司來承擔損害賠償，然後最後一步是做好財務風險隔離，運用法律機制來做好風險防火牆，萬一前面都做了，但是因為賠償過高，將這個火隔離在外，讓你自己跟家人的財產，不會因為意外被告賠償而傾家蕩產。(尤其在美國，懲罰性賠償是沒有上限的)，損害賠償是可以透過保險機制轉嫁，但是太高的懲罰性賠償有可能保險是無法覆蓋。

因此分成三個程序，第一個是做好企業風險(作業程序風險管理)，第二層次是做好風險轉嫁，第三層面是做好資產保護。這才是完整性的規劃。當然有人只想做第三，其他都不做，我可以從專家角度跟你說，你的受害人最好不要委任我，因為只做第三層面其他第一、第二不做，我會有辦法讓你付出代價的。

在來我們回過頭來看，這個事件(太魯閣)受害者，我知道受害已經很痛苦了，這時候講這個有啥用?

我要說很慶幸，為什麼呢?因為這是一件重大的公共安全事件，大家的焦點都在撫慰家屬，有不斷的捐款跟政府的撫卹。但是各位想想，一年當中有多少的意外事故，造成多少病痛、死離?有多少的事件是受到政府大眾的關注?

我們沒辦法選擇甚麼時候走?也沒辦法選擇怎樣的形式走不是嗎?

但是意外的發生，就發生了。

我常說意外有兩種，一個是死在意外，一種是死得很意外。年輕可能死於意外事件，但是也常會聽到年紀輕輕就罹病去世。前幾周一個朋友跟我說，我們之間有一個朋友離世了，是突然去世的，真的死得很意外。這個人本來想找我拜師的，因為疫情所以推遲，哪知道，兩個多月前，身體不舒服去看醫生，才知道他是癌症末期，他幾歲?他才35歲，正值年輕花樣年華，誰都不會覺得他不健康，哪知道確診不到一個月就走了。他在離世前一年買人壽保險，當時也做了體檢，但當時體檢的時候並不知道自己有問題，身體從未不舒服過。體檢數據也很正常，誰知道一年後他就走了。

還好有這份規劃，他的家人雖然傷痛，但是起碼在情感療癒的過程中，不需要擔心財務的問題。

所以個人的風險也要檢視一下，誰都不會預先知道坐一趟火車，會付出這麼大的代價，火車有問題嗎?火車的肇事率不高，火車需要綁安全帶嗎?

想綁，也沒有安全帶可以綁。火車發生事故機率低，即便有安全帶，可能很多人也不一定會用。但是或許台鐵可以考慮，增加安全帶，提供選擇，降低傷害損失。當然還有很多是站票，這些都是應該要考量的，但是為什麼會有站票，就是運輸需求大過於供給。那這是政府的問題了。

坐火車失事率跟開車、騎車在外的事故率哪個高?我想不需要我說，大家都知道，比起火車，我們日常開車、騎車的事故機率高很多，重點是萬一發生了，那怎麼辦?家裡的經濟支柱，萬一倒下，誰去扛?萬一人沒有走，就像我說的挖土機公司事件，受害者是頸部以下全身癱瘓，大家想想，他還能工作嗎?他的家，他的太太怎麼辦?誰照顧家?誰去賺錢?太太去賺錢，那誰照顧受害者?家裡的小孩又該怎麼辦?

很慶幸我們都沒有遭遇這樣的難題，我們現在規畫都還來的及，但是有多少人看到事件發生了後，好好仔細去思考這件事萬一發生在自己身上的時候怎麼辦?

不要把這件事當做跟你無關，這件事無論是肇事者，或是受害者都付出了代價，這個代價就是要喚醒大家的風險管理觀念、能力與機制。如果是大家都有防範風險的觀念，都知道事件發生前都做好防範，台鐵做好規劃，做好預防，肇事者也一樣做好公共安全的防範措施，遵照法規，做好風險轉嫁，承擔自己闖的禍，而不是讓政府與社會承擔，事前也規劃好資產保護，做好防範，保護好家人。而受害者也在事前規劃好財務風險，萬一發生風險家裡的緊急預備金跟財務來源的替代方案是甚麼?龐大的醫療支出該如何轉嫁?

不要認為自己是企業老闆，當事故發生了，你的企業一定可以繼續賺錢，很多公司是老闆在會賺錢，老闆不在可能變數就很大了，當然有老闆娘後來上來經營成功得案例，但是大家沒有看到失敗的案例多過於成功的案例。

而成功的案例通常是大型企業了，早就做好萬全的準備，專業經理人跟管理制度很成熟了，所以老闆娘可以上任成功接手。可是大多數中小型企業，自己自問看看，如果你請假半年，你不管公司，你的公司半年後會如何?你自己想想看就知道答案了，因此不要自我感覺良好，以為自己的企業經營有成，即便發生這些事，生病了或意外受傷了，甚至離世了你的家人配偶可以幫你管理，企業一樣可以繼續下去，這是我們期盼的，也是期許未來可以做到，但是在還沒有達到這個標準的時候，我們的補充方案(輔佐方案)是甚麼?

最後我知道我這篇文章，可能會有很多酸民攻擊，因為事件的焦點是工安，在人謀不臧，在工程違法，但是我卻只談財務。

這些我都知道，這些也太多人在關注了，不差我一個人去關注，但是我只是從我自己的專業(職業病)去看到我看到的部份，提醒大家不要讓傷者罹難者的代價白白浪費。

這個事件有太多層面，我本來想再寫一篇"關於義工”的評論，因為做好事卻被很多人批評，我本來想說有種自己跳下來幫忙，不要在鍵盤後面說幹話。好人的付出做到後來被人家這樣批評也會難過的。

當然還有很多層面可以去探討評論，但是我就針對我的專業提出我的看法，當然也會有人認為我提出防火牆，透過資產隔離的方式，保護資產，可能是在幫助肇事者脫產! 我必須澄清甚麼是惡意脫產?甚麼是合法的資產保護?這是不同的，區別很大

惡意脫產，是事件已經發生了，才去做的規劃跟執行，目的是想達到減少對受害者的賠償責任。

合法資產保護，是事前還未有任何事件發生，就不是特定對象，事前做了資產保護的規劃，這是他對家人(配偶跟小孩)生存權的保護，這沒有不對。但是我強調是前面2個步驟與層面的規畫都要做，才再做第三步。我不是只單獨建議做第三步。希望大家不要斷章取義。

當然這裏面還有很多內容，無法一次說的清楚，我只是拋磚引玉，如果你覺得我言之有物，你可以請教專家，尋求協助。希望大家備而不用，不希望有人遇到這類的事件，但如果事前已經做了萬全準備，讓傷害降到最低，那才是有福氣的人!