新一代的理財目標:培養被啃老的條件，未來能被啃老是一種成就與驕傲－Hans理財天地的部落格

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昨天在接受採訪得時候，有很多感觸，住持人問到，為什麼很多老人退休生活還是不安穩?是他們年輕不理財，沒有規劃嗎?

我的答案不是的，現在退休的這個群體，不安穩是因為可能被啃老了，小孩無法獨立生活，所以需要在經濟上幫助他們的小孩。退休金被挪用了，導致產生退休生活上不安穩的現象。

但是這個問題引發了我一些想法，想要跟大家討論跟分享，以及我的意見與建議

現介於35-55歲中間這20年世代的人要小心了，這個群體面臨一個相當矛盾的文化衝突與社會現實。這個群體的退休恐怕會更糟。

回想我們的父母這一代，他們當年省吃儉用，努力存錢，大多數都能買的到房子。到了晚年，並且可能起碼有一些積蓄，有的能有幾棟房子可供出租，拿租金生活。這些積蓄可以提供他們退休時支應生活所需，甚至可能還可以幫幫小孩，有被啃老的條件。

但是35-55歲這個世代的人，要面臨的問題可要比上一個世代的人更加困難許多，未來可能連具備被啃老的條件都很難了。

有興趣的人可以去看我的文章”下流老人系列”，裡面有深入的討論與分析

我總結原因

文化依然存在，但是社會消費結構卻發生嚴重改變。甚麼意思呢?

華人的社會文化，對小孩的養育態度是可以"苦父母，不可以苦孩子"(這依然是絕大多數的父母存在的價值觀)，我們這個世代，依然承襲著這個舊有的華人文化傳統，現在30歲以下的年輕人可能已經慢慢不這麼想了，他們甚至不想結婚，或是不想生小孩，因為他們認為結婚或是生小孩是綑綁，是負擔。但是35-55歲這個群體，許多人依然保有這個文化傳統與價值觀(當然我說的是大多數，不是絕對)

然而社會結構的改變是造成我們這一個世代非常大的問題。哪些社會的結構發生了改變?

消費的誘惑是最主要的問題

如果是45歲以上這個群體的人應該有印象，小時候電視購物可能剛剛開始，當時沒有網路購物。但是現在鋪天蓋地的網路行銷，打開電腦，打開手機，不斷的有廣告，有置入性行銷，讓很多人有衝動型的消費。

我們的父輩們那個年代非常單純，市場行銷沒有那麼多花樣，廣告少，資訊不流通，要花錢、消費也沒那麼方便，但是現在無論是電視購物，網路商城，到現在的網路直播銷售，各式各樣的置入性行銷，並且小額貸款跟信用卡的使用更是相當簡便容易，因此衝動型的消費讓很多人入不敷出，存錢已經是一件不容易的事了。

而有些理智的成人可能能抵擋一些誘惑，但是這些誘惑卻伸向了我們的孩子

傳統觀念要讓小孩生活的好一點，華人父母把資源用在小孩身上是理所當然的，我們小時候雖然同學間也可能會互相攀比，但是總是有限，當年物資本來就不多，有錢的是少數，所以不太會攀比，即便有也是少數，現在剛好相反，現在的世代窮人是少數，然而先進的市場行銷策略與戰略，利用創造出同儕的壓力，讓整個社會的消費行為產生改變，市場行銷植入了大家都有，你的小孩不能沒有，我們的小孩會被學校同學社交排擠，所以被迫得要跟別人一樣，這已經不是攀比的問題了，這成為社交的基本需求。

小孩不打電動，同學在聊電玩，如果不讓我們的小孩玩電玩可能完全被排擠，因為沒玩這類電玩，不知道同學他們在講甚麼，男孩的社交環境常出現的對話是現在過到哪一關，他有哪些寶物，電遊廠商推出可以花錢買寶物，用寶物來快速過關，創造階級差異、同儕間的拚比，輸人不輸陣的成就與優越感，如果我們的小孩不參與其中，就完全被排擠，被冷落。因為沒有共同話題就不是同一國的。

再例如女孩，現在大多數小孩在中學後，幾乎人人都有手機，我們的小孩沒有手機上不了IG，下了課大家在IG聊天，我們的孩子沒有參與，隔天不知道大家在說甚麼，每次都尷尬的問發生甚麼事，同儕問你沒看IG呀?問久了也會尷尬，不好意思再問，要打入同學群體，不被排擠，就需要有基本的配備，同儕的壓力，讓做父母的也很為難，這些是現在這個世代小孩的社交需求。當然除非真的很窮，買不起。不然大多數的父母可能最後也妥協了

以前我們小時候那個世代，能滿足這些需求的是少數，所以問題不大，現在這個世代是能滿足這些需求是多數，不能滿足的是少數，就成了這個世代父母頭痛問題。

我不知道你們是不是也面臨同樣的遭遇，我自己本來是不讓小孩接觸這一些，甚至孩子小的時候，看到別家的大小孩，老是打電動，女生總是滑手機，覺得是父母縱容，但是當我的小孩長大以後，這個洪流我想擋也擋不住，最後我也跟著妥協了。因為他們在學校被排擠，被同學冷落，我當然知道，那就帶著小孩去做戶外活動，讓他們去打球(我們家都做了，我們家小孩球類運動很多)。但是這不是可以解決他們在學校被排擠的方案。或許有些小孩可以，但是大部分的小孩沒有那麼成熟。

尤其青少年期，被同儕排擠的人，也最容易被霸凌。

所以這個世代的父母跟上一代父母，在社會消費環境與消費行為上的誘惑是決然的不同。可是大家都沒有注意到這個問題。尤其身邊有存款，累積了一筆錢，口袋就會鬆。這些都是影響我們理財的行為導致最後晚年退休生活的結果。

因此我需要警戒35-55歲這一世代的人，如果不警醒自己的消費行為，不提早做好規劃，衝動型、被迫性的消費，最後可能晚年，我們無法跟我們的父母輩一樣，還能有機會被啃老。要能被啃老也是要有條件的，未來能被啃老是一種驕傲了。

然而該怎樣改變自己的理財行為呢?

建議一定要強迫自己儲蓄，一定要讓自己有紀律性的儲蓄。

如果你是在美國生活，我建議你，提存退休金帳戶( 401 K 、 IRA 、 ROTH-IRA)如果能提存，建議強迫自己提存。如果是在亞洲除了香港有強積金制度以外，台灣或中國除了公務員的退休金制度還可以，基本上如果是一般私營企業職工政府並沒有好的配套制度，最好都要強迫自己儲蓄。

怎樣強迫自己儲蓄?

以前我常跟很多人說，就每個月定期定額的扣款，然後去投資基金，如果是很自制，很有理財觀念，懂投資，並且”敲黑板”以下是重點…”能存一筆錢後，不會看到帳戶有錢就衝動消費的人”，用這個方法是最有效的。

但有多少人能抵擋得住，當看到投資帳戶裡面有很多錢後，通常會覺得拿一點來花，就花一點無所謂的，不會有影響的，就當作是犒賞自己多年的辛苦，花一點沒關係，這是多數人普遍的心態。

因為大多數的人，是看到帳戶有錢，心理的戒心就放鬆了，然後就會慢慢的把積累的拿出來花，一邊存、一邊花，到頭來結果也是一樣的。

要能真的抵擋這樣的誘惑，真的不是人人都行。

那如果不行該怎麼辦?

有一個金融商品，我以前非常不喜歡，甚至不建議使用，但是經過這麼多年看過無數的案例，我覺得可以取其優點，只要小心使用，這個金融工具還是有其必要。因為他具備了一想功能就是--"能存一筆錢後，看不到(不容易/不方便)帳戶有錢，這樣就不會引起衝動消費"

那就是儲蓄/理財型保險

因為保險的帳戶價值我們不會天天去看，常常去關心，所以裡面有多少錢，我們基本上不會太當一回事，但是股票帳戶、投資理財帳戶、銀行帳戶有多少錢，我們會經常去看，一看到哇…這麼多錢了，那個誘惑的魔鬼就會出現來引誘我們犯錯。

雖然儲蓄保險存在收益低的缺點，但是卻存在強迫儲蓄，不易變現的優點。

然儲蓄/理財型保險的好處就是強迫儲蓄以外，我們基本上不方便隨時取出來用，所以取這個商品的優點，但是缺點呢?缺點是可能有些收益率不佳，尤其在亞州的儲蓄保險，收益率真的很低。或是有的收益率不錯，但卻不是保證的，這部分可能要小心注意。

亞洲的儲蓄型保險，如果要使用是設計為基礎的退休養老需求，所以不是把所有的財產往裡扔，除非很有錢，不然適可而止就好，因為收益率低，但是卻是保證的，那我們的基礎退休養老剛性生活支出(可以去看我寫的FIRE系列，PART-8錢生錢那篇文章，講到的剛性生活費觀念)可以透過儲蓄/理財型保險來預備與籌劃，扣除這部分的保費預算，剩下的錢必須去參與高收益的投資(可以去參考我文章PART 5 -7錢滾錢的內容)，這樣的資產分配或許可以幫助你

將財務建築在一個安全、有序的基礎上，然後再往上發展，這跟蓋房子是一樣的道理，這才是比較靠譜穩妥之道。

當然如果不會投資的人，想既要強迫儲蓄，又想投資的人，你可以參考使用美國的儲蓄/理財型保險(多數的指數型萬能壽險是依照掛靠 S&P 500指數)，他具有指數點對點上漲保險公司派發利息，如果指數點對點收益率低於0以下，該期不派發利息的優點(雖然帳戶價值不會隨著股市下跌而產生損失，有保底鎖利的功能，但是帳戶裡面依然有管理成本跟壽險保費成本)。這裡要強調，這類產品非常複雜，裡面存在很多細節，我常說”魔鬼藏在細節裡”，這類的保險是好東西，但是這類的保險是有一定的風險，如果業務員素質好，管理好。風險就會降低，但是如果素質不好，不管理。那風險是存在的。因此這類的指數萬能壽險需要看怎麼使用?用得好加分效果非常好，但用不好，可能也會產生負面效果，不得不慎。